Blogi: Maksuhäiriömerkinnän syyt ja seuraukset

Perintäritari Seinäjoki Etelä-Pohjanmaa: Blogi maksuhäiriömerkinnän syyt ja seurauksetAmmattimme puolesta joudumme seuraamaan velallisten (sekä kuluttajien että yrittäjien) tuskaa ja heille koituvia arkipäivän haasteita maksuhäiriömerkinnöistä johtuen. Netin keskustelupalstat hälyttävät sähköpostiimme lähes päivittäin keskustelua maksuhäiriömerkinnän saaneiden paniikista ja avunhuudoista. Joillekin merkintä ei tunnu merkitsevän mitään, mutta tulevaisuudestaan välittävät ottavat merkinnät tosissaan, kuten pitääkin.

Maksuhäiriömerkinnän pystyy välttämään olemalla halukas välttämään se.

Merkintä toimii nykyisellä mallillaan valtavana pelotteena: se näkyy luottotiedoissasi vuosia ja merkinnän aikana et saa mahdollisesti lainaa, vakuutuksia, asuntoa etkä työtä. Kuulostaa aivan kohtuuttomalta ja sitä se onkin, jos kaikki edellä mainitut asiat realisoituvat merkinnästä johtuen.

Mistä maksuhäiriömerkinnät johtuvat?

Suurin syy maksuhäiriömerkinnöille (eli luottotietojen menetykselle) on yllättävät muutokset luotonhallinnassa ja taloudessa, kuten työttömyys ja ennalta arvaamattomat kulut (vahinkoja sattuu). Usein syynä on myös välinpitämättömyys velvoitteita kohtaan sekä heikko oman talouden hallinta.

Miten maksuhäiriömerkinnän sitten pystyy välttämään? Simppelisti: ole halukas välttämään se. Mikäli et pysty laskua eräpäivään mennessä maksamaan, ole yhteydessä velkojaan, kerro tilanteesi ja pyri neuvottelemaan maksuaikatauluista hänen kanssaan. Mikäli saatava on siirtynyt perintään perintätoimistolle, sovi heidän kanssaan maksusuunnitelmasta ja ennen kaikkea noudata sitä.

Siinä vaiheessa, kun tili näyttää nollaa ja pitäisi saada laskut maksettua, pitää hälytyskellojen viimeistään soida. Tässä vaiheessa tulee listata kuukauden pakolliset menot (asumismenot, auton kulut, vakuutukset jne.) ja katsoa paljonko budjettia jää muihin menoihin. Mikäli rahaa jää niin vähän, ettei sitä kunnolla ruokaan riitä, katkaise Netflixit, Spotifyt ja Viaplayt. Nämä viihdepaketit kyllä malttavat odottaa tilanteesi parantumista. Myös laajakaistaliittymän voi katkaista, sillä puhelinliittymästä löytyy näinä päivinä netti, jonka voi jakaa tietokoneeseen. Apua taloushallintaasi saat maksutta oman kuntasi talous- ja velkaneuvojilta.

Milloin tulee maksuhäiriömerkintä?

Me vapaaehtoista perintää suorittavat perintätoimistot pyrimme auttamaan velallisia välttämään kaikin keinoin maksuhäiriömerkinnät. Laitamme aina säännöllisesti pari maksumuistutusta, olemme velalliseen yhteydessä ja pyrimme selvittämään velat aina viimeiseen asti sopimalla. Mikäli kaikki kivet käännettyämme emme ole saaneet velallista maksamaan, joudumme lähettämään haastehakemuksen käräjäoikeudelle.

Kun käräjäoikeus toimittaa sinulle haasteen, sinulla on vielä 14vrk aikaa maksaa saatava kertasuorituksena haastehakemuksen mukaisella summalla. Tämä on viimeinen mahdollisuus välttyä merkinnältä. Valitettavasti tässä ei ole enää neuvottelemisen mahdollisuutta, joten maksusuunnitelmasta sopiminen joko suoraan velkojan tai perintätoimiston kanssa on aina helpompi vaihtoehto etenkin suurempien velkojen kohdalla.

Yleensä viranomainen (käräjäoikeus tai ulosottomies) hakee maksuhäiriömerkintää maksutuomion hakemisen (haaste) tai ulosoton yhteydessä. Kuitenkin myös velkoja voi ilmoittaa luottotietorekisteriin siitä seuraavissa tilanteissa (näissä tapauksissa merkintä näkyy rekisterissä kaksi vuotta):

  • laskusi on ollut maksamatta vähintään 60 vuorokautta
  • olet saanut laskusta maksukehotuksen 21 päivää aiemmin
  • luottosopimuksessasi on mainittu, että maksuhäiriö ilmoitetaan luottotietorekisteriin
  • et ole tehnyt laskun maksusta maksusopimusta velkojan kanssa.

Yksi asia on kuitenkin täysin varma: yllättäen tai sinun tietämättäsi maksuhäiriömerkintää et voi saada.

Mitä seurauksia maksuhäiriömerkinnällä on?

Tässä hieman listaa:

  1. Lainaa ei tipu ja sen ehdot muuttuvat: yritykset käyttävät luottotietoja myynnin yhteydessä asiakkaan luotettavuuden arvioinnissa: maksuhäiriömerkintä voi johtaa tilanteeseen, jossa asiakassuhdetta ei synny. Lainaa ei myönnetä. Lisäksi kaupankäynti voi muuttua etumaksupainotteiseksi: tarvitset entistä suuremman käsirahan, mikäli haluat kaupan toteutuvan.
  2. Pankkipalvelut vaikeutuvat: pankit ovat usein nihkeitä luottokorttien ja lainojen myöntämisessä maksuhäiriöisille.
  3. Asunnon saaminen hankaloituu: pankista ei omistusasunnolle tipu lainaa, vuokra-asunnon isäntä ei luota vuokranmaksukykyysi tarkastettuaan luottotietosi ja vakuutusyhtiöt eivät suostu myöntämään sinulle kotivakuutusta.
  4. Uuden työpaikan saaminen saattaa hankaloitua: Ylen kyselyn mukaan suuryrityksistä lähes puolet sanoivat selvittävänsä uusien työntekijöiden luottotiedot.
  5. Kaupankäynti muuttuu etumaksupainotteiseksi: maksuhäiriömerkintä saattaa aiheuttaa normaalia suurempia etu- ja käsirahamaksuja.

Jos jotain hyviä seurauksia maksuhäiriömerkinnöistä hakee, niin niiden myötä velaksi eläminen loppuu ja pystyt lähteä etsimään kunnollista ratkaisua velkatilanteeseesi. Valitettavan moni herää tilanteeseensa vasta siinä vaiheessa, kun housut on jo märkänä.

Merkintä ei myöskään vaikuta aiemmin sovittuihin lainoihin, luottoihin eikä vuokriin. Näin ollen merkinnän vaikutukset aktivoituvat vasta tulevaisuudessa. Mikäli siis olet maksuhäiriömerkinnän saanut, älä irtisano vuokra-asuntoasi liian hätiköidysti, sillä uuden saaminen voi koitua varsin kinkkiseksi toimenpiteeksi.

Miten maksuhäiriömerkinnän saa pois?

Maksuhäiriömerkintä näkyy luottorekisterissä 2 – 4 vuotta. Velkomustuomiosta tai ulosotosta tulleet merkinnät näkyvät rekisterissä yleisesti kolme vuotta. Lopullinen voimassaoloaika kuitenkin lyhenee kahteen vuoteen mikäli maksat velan kokonaisuudessaan pois, etkä saa tuon kahden vuoden aikana uutta merkintää rekisteriin. Mikäli sinulle tulee uusi merkintä rekisteriin, edellisen merkinnän voimassaoloaika pitenee neljään vuoteen. Aktiivisella velanmaksulla onnistut siis lyhentämään merkinnän voimassaoloaikaa, mutta et pysty poistamaan sitä.

Kuitenkin on hyvä muistaa yksi olennainen asia: vaikka maksuhäiriömerkintä poistuu rekisteristä, velka ei häviä. Velkahan vanhenee lopullisesti yleisesti 15 vuodessa.

Mikä on maksuhäiriömerkintöjen nykyhetki?

Jo vuosi sitten ohitimme maksuhäiriömerkinnöissä 90-luvun lama-ajan huippulukemat ja meno on vain kiihtynyt. Olemme valitettavasti ennätysvauhdissa merkintöjen suhteen. Tässä Suomen Asiakastiedon huolestuttavia lukuja lokakuun alusta :

  • 374 200 henkilöllä on maksuhäiriömerkintä
  • vuodessa on tullut 5000 henkilöä lisää rekisteriin
  • rekisterissä olevilla kuluttajilla on keskimäärin jo 14 merkintää
  • alkuvuoden aikana 30 000 uutta maksuhäiriöistä

Suomessa oli vuoden 2016 elokuussa työttömiä 195 000, joten maksuhäiriöisten määrä on lähes kaksinkertainen työttömiin verrattuna.

Suomen Asiakastieto korostaa artikkelissa, että sellaisillakin henkilöillä, joilla ei vielä ole maksuhäiriötä, saattaa olla jopa kymmeniä kulutusluottoja sekä lisäksi maksettavana vuokria, puhelinliittymiä, laajakaistasopimuksia ja lukuisia muita laskulla ostettuja palveluita. On siis valtavasti ihmisiä, joilla maksuhäiriömerkintä on hiuskarvan varassa.

Työttömyys on lähtenyt Suomessa laskuun, joten se ei suoraan korreloi maksuvaikeuksien kanssa. Nykyään osamaksukauppaa käydään todella yleisesti ja pikavippien helppous viehättää, joilla on osittain vaikutusta häiriöiden kasvuun. Kulutusluottoja kasaantuu jatkuvasti eri suunnilta ja niiden hallinta on heikentynyt ja osasyy merkintöjen kasvuun.

Entäs tulevaisuus?

Positiiviset talousuutiset näkyvät varmasti pienellä viiveellä rekisterissä, joten toivottavasti seuraavalla tarkastelujaksolla maksuhäiriöiden määrä on kääntynyt laskuun.

Suomessa on käytössä negatiivinen luottorekisteri: luottorekisteriin saa tallentaa vain maksuhäiriömerkinnät. Positiivinen luottorekisteri on käytössä kaikissa Euroopan maissa poislukien Suomi, Tanska ja Ranska. Meillä saadaan kokonaisvelkavastuusta näin ollen tietää vain, että onko laskut maksettu ajallaan. Positiivisen luottorekisterin avulla pystyttäisiin velallista arvioimaan huomattavasti tarkemmin. Esimerkiksi Ruotsin luottotietorekisterissä on tiedot tuloista, veloista, kiinteistöomistuksista ja maksukäyttäytymisestä. Niillä tiedoilla potentiaaliset tulevaisuuden maksuhäiriöiset pystyttäisiin tunnistamaan jo hyvissä ajoin ennen häiriömerkintää.

Haluamme kirjoittaa mahdollisimman pian uuden artikkelin, jossa kerromme maksuhäiriömerkintöjen poistuvan rekisteristä nopeammin, sillä 2 – 4 vuoden piina on monissa tapauksissa varsin kohtuuton.

Hyviä taloushallinnan palveluita toivotaan saataville lisää, sillä taloushallintaa ei kaikille ole opetettu. Takuu-Säätiön sivut tarjoavat hyvää tietoa maksuhäiriömerkinnän saaneille ja tukalassa tilanteessa oleville ja Mun Talous -hanke edistää nuorten talousosaamista sekä pyrkii ennaltaehkäisemään talousongelmia. Kannattaa tutustua.

Yksi tiedossa oleva suunnitelma on onneksi jo tiedossa: huoneistoturvavakuutusmallin pilotointi. Sen myötä maksuhäiriömerkinnän saanut pystyy tulevaisuudessa hankkimaan kotivakuutuksen, sillä sen ottaa vuokraisäntä vuokralaisen puolesta. Toivotaan pilotoinnille pelkkää hyvää.

Terveisin,

Perintäritarin Juha

Vastaa