Matti Koskinen laittoi opinnot jäihin ja palasi töihin selvitäkseen velkakierteestään

Matti Koskinen velkakierre poikkiMatti Koskinen oli 27-vuotias, kun hänelle tuli ensimmäinen maksuhäiriömerkintä. Kuitenkin jo neljä vuotta aikaisemmin alkoi tulla viitteitä ongelmista, jotka lopulta johtivat käräjäoikeuden tuomioon ja ulosottoon. Nyt vuonna 2019 Koskinen on kuitenkin luottotiedoiltaan jälleen puhdas, mutta se on seurausta suurista uhrauksista, tinkimättömästä itsekurista ja halusta selvittää asia ennen kuin lumipallo on kasvanut liian suureksi. Mitkä olivat nämä uhraukset ja millaisia vinkkejä hän antaa maksuongelmien kanssa painiville? Haastattelimme Koskista hänen matkastaan.

Kuka olet ja mistä tulet?

Matti Koskinen, 32 vuotta. Tällä hetkellä asun Joensuussa, jossa opiskelen yhteiskuntapolitiikan maisteriopintoja. Olen kotoisin Valtimon kunnasta ja asunut useita vuosia myös pääkaupunkiseudulla.

Miten ensimmäinen maksuhäiriömerkintä syntyi ja milloin?

Kesällä / syksyllä 2014. Olin velkaantunut kulutusluotoilla ja pikavipeillä ja en yksinkertaisesti enää pystynyt niitä kaikkia lyhentämään. Syksyllä 2014 näitä asioita alkoi sitten siirtyä ulosoton piiriin ja marraskuussa tuli se päivä, jolloin pankkikortti yllättäen lakkasi toimimasta. Siinä vaiheessa tiesi, että seuraavat vuodet tulisivat olemaan vaikeita.

Oliko se yksi ja ainoa vai kertyikö merkintöjä vuosien varrella lisää?

Merkintöjä kertyi kaikkiaan kahdeksan kappaletta. Suurin yksittäinen oli Svea Ekonomin kulutusluotto, jota meni ulosottoon 5 473€ edestä. Yhteensä ulosottovelkaa oli noin 12 000 €. Ensimmäinen merkintä syntyi lokakuussa 2014 ja viimeinen toukokuussa 2015.

Jouduitko missään vaiheessa pikavippikierteeseen?

Kyllä. Vuosi 2010 oli käänne huonompaan suuntaan. Olin matalapalkkaisessa työssä pk-seudulla ja muutin Järvenpäästä Espooseen kalliimpaan asuntoon. Samoihin aikoihin ajoittui myös oman auton ostaminen, joka jälkikäteen katsottuna oli virhe. Talous oli joka kuukausi tiukilla ja toisinaan turvaudun myös pikavippeihin. Nämä sain kyllä maksettua, mutta kierre oli joka tapauksessa alkanut.

2013 keväällä irtisanouduin työstäni ja pyrin yliopistoon, jonne myös pääsin aloittamaan opinnot syksyllä 2013. Alanvaihto oli täysin oikea ratkaisu oman jaksamisen kannalta, mutta säännöllisen palkkatulon pudotessa pois en enää selvinnyt kaikista luoton lyhennyksistä. Keväällä 2014 olin jo uponnut syvälle kulutusluottojen ja pikavippien suohon. Henkisesti aloin hyväksyä ajatuksen, että asiat on vaan hoidettava ulosoton kautta ja siirryttävä takaisin täysipäiväisesti työelämään. Niinpä muutin takaisin pääkaupunkiseudulle ja olin täysipäiväisesti töissä toukokuusta 2014 elokuuhun 2017. Tuona aikana sain ulosottovelat juuri maksettua.

Miten reagoit perintätoimiston kirjeisiin ja yhteydenottoihin? Soitettiinko sinulle koskaan perintätoimistoista?

Soittivat ja tarjosivat erilaisia maksusuunnitelmia. En kuitenkaan ollut kovin vastaanottavainen enää sen jälkeen, kun ensimmäinen maksuhäiriömerkintä oli syntynyt. Siinä tilanteessa oli vaan helpompi olla reagoimatta näihin yhteydenottoihin ja hoitaa asiat kuntoon ulosoton kautta.

Miten merkinnät näkyivät arjessasi? Onko esimerkiksi joku nolo tilanne, jossa sinulta evättiin hankinta? Esimerkit kiinnostavat.

Tiesin aika hyvin mihin kaikkeen maksuhäiriö vaikuttaa, joten osasin pitkälti välttää noloja tilanteita. Kerran kuitenkin pääsi yllättämään, kun olisin Ticketmasterista varannut itselleni ja kolmelle kaverille liput nyrkkeilytapahtumaan. En päässyt maksuhäiriön vuoksi lippuja ollenkaan varaamaan. Lopulta kaverin kautta lippujen varaus onnistui. 

Milloin ja missä tilanteessa päätit, että hoidat kaikki maksut kuntoon ja puhdistat luottotietosi? 

Kesällä 2014 oli tehtävä päätös, että laitan opinnot tauolle ja palaan työelämään niin pitkäksi aikaa, kunnes kaikki velat on hoidettu. Aluksi suo tuntui loppumattomalta, kun ei hahmottanut paljonko sitä velkaa olisikaan kertynyt ja montako vuotta niiden maksuun menisi. 2016 vuoden loppupuolella alkoi vaikuttaa siltä, että joskus ne loppuvat. Taisi olla kesäkuussa 2017 kun viimeisen kerran palkkaani ulosmitattiin. Heti syyskuussa palasin yliopistoon Joensuuhun. Olen kiitollinen siitä, että maksuhäiriöstä huolimatta oli mahdollista saada aikuiskoulutustukea, jonka myötä pääsin jatkamaan opintoja.

Miten ja kenen kanssa suunnittelit maksujärjestelyt?

En kenenkään kanssa. Kaikki ulosmitattiin suoraan palkasta. Jälkikäteen ajateltuna olisi kyllä kannattanut ottaa yhteyttä kuntien velkaneuvontaan ja/tai Takuusäätiöön.

Kuinka monta vuotta sinulla kesti hoitaa maksut kuntoon?

Vajaa kolme vuotta siitä, kun ensimmäinen merkintä syntyi. Sitä ennen kuitenkin oli jo 3-4 vuotta, jolloin talous oli todella tiukoilla ja melkoista taiteilua ettei laskuja jäänyt pahemmin rästiin. Eli oikeastaan 7-8 vuotta jatkui todella raastava taloudellinen tilanne.

Millaisia muutoksia toivoisit luottotietonsa menettäneille, mutta maksuista selvinneille?

Positiivinen luottotietorekisteri pitäisi ottaa pikimmiten käyttöön, koska sillä pystyisi puuttumaan ylivelkaantumiseen ennaltaehkäisevästi. Onko myöskään tarpeellista säilyttää luottohäiriömerkintöjä rekistereissä vuosien ajan? Mielestäni olisi kohtuullista, että merkinnät poistuisivat muutamassa kuukaudessa sen jälkeen, kun velat on kokonaisuudessaan maksettu. 

Mitkä ovat kolme vinkkiäsi maksuongelmien kanssa painiville henkilöille?

1) Jos kuukausittaisia velkojen lyhennyksiä alkaa kertyä useita ja elät kädestä suuhun, niin se on hälytysmerkki. Kannattaa kysyä apua omasta kunnasta tai esim. Takuusäätiöltä. Moni tekee sen liian myöhään, kuten itsekin. 

2) Jos tilanne on äitynyt pahaksi, niin tällöin voi olla järkevämpää vain ”luovuttaa” ja hoitaa asiat ulosoton kautta. Hyvä puoli on, että se laittaa viimeisen stopin lisävelkaantumiselle. Ulosoton suojaosat ovat toki pieniä, mutta ainakin itse olin vielä tiukemmilla, kun koitin kaikin keinoin vältellä maksuhäiriömerkintöjä. Ulosotto voi tietyssä tilanteessa olla jopa helpotus. 

3) Rahan puute tuppaa vaikuttamaan sosiaaliseen elämään negatiivisella tavalla, kun ei koskaan pääse käymään missään tai tekemään mitään. Henkisesti on helpottavaa, jos löytää harrastuksen mikä ei juurikaan vaadi rahaa. Sellainen voi olla vaikkapa juokseminen tai lukeminen. Jotain, millä saa ajatukset pois masentavasta rahatilanteestaan. Lähipiirille kannattaa myös kertoa tilanteestaan avoimesti, moni muukin kärsii samoista ongelmista.


Koskisen tarinaan pystyy samaistumaan moni muu, sillä kesäkuun lopussa maksuhäiriömerkintä löytyi 382 000 suomalaiselta. Me tietysti toivomme, että apua haettaisiin jo ennen maksuhäiriömerkinnän syntymistä, jolloin merkintä pystyttäisiin parhaan mukaan välttämään ammattilaisten neuvojen ansiosta.

Kiitos Matti Koskiselle luottamuksesta ja rehellisyydestä oman tilanteensa avaamisesta blogissamme. Meidän chat on myös hyvä väylä keskustella anonyymisti omista talousasioista, jos avulle tulee tarvetta.

Perintäritarin Juha